868.保险

固然是逐步提升，但有不少对待保险的态度却偏离了其本质，更专注于保险的投资理财功能。事实上，保险的最根本目的，在于保障。虽然社保普及度越来越高，但仅凭借社保，并不能覆盖足额的医疗报销。购买商业保险，尤其是健康险和重疾险，是对社会保险的补充，能提高保障程度，降低医疗费用支出。万一家庭成员生重疾，可以保证家的生活质量不受到太大影响。

周方远对这个，其实了解的真的是不多，他本并不是从事保险业的，前世今生加起来，也很少涉足保险领域。

但是王子木是这方面的专家，两的聊天里，王子木就简单介绍了国内外保险的不同。

国内的寿保险，基本可分为“消费型”，“储蓄型”以及“万能险”，“分红险”。米国的寿保险，不管保险公司如何宣传，其本质就五类。“term”，“ho1e 1fe”、“unvers1 1fe(u1)”、“dex unvers1 1fe(u1)”以及“vrb1e unvers1 1fe(vu1)”。

term，算是对应国内的“消费险”。一般term，也就保十年，二十，最多三十年。这期间有事，保险公司赔钱，没事，这保费就算是贡献了。

ho1e 1fe，比较像是国内的储蓄型保险。保费贵，但是保证你的现金值。基本上12o岁的时候，如果你还健在，你自己的钱加上这么多年累积的利息，正好等于保险公司应该赔付的。所以，ho1e 1fe，活得越久，保险公式越没风险，直到风险为o——因为最后所有的钱都是你自己投的钱。

unvers1 1fe(u1)，对应的该算是“万能险”。特点就是保费缴费方式灵活，想多少，在一定限度内都随意。米国的u1，回报率是根据目前的利率来定的。八十年代的米国是高利率的时代，那时候的u1，可谓是风很健，可随着后来利率的不断下滑，这种保单的收益自然也差了太多。

dex unvers1 1fe(u1)，这算是典型的“投资型保险”了。说白了就是在保险里面炒共同基金。不过，这类产品，风险高，收益嘛，谁炒谁知道。国内有段时间也风行这种保险，不过基本上赚钱的少，赔钱的多，里面的道道，自己理解吧。

u1，算得上是近十年米国保险业的当红产品。国内的保险还没有类似的和指挂钩的产品。们经历了vu1的大起大落以后，都青睐这种风险小的产品。不过风险再小也还是有风险的，如果有保险经纪告诉你u1是百分百无风险，那他/她的专业值得质疑。

总的来说，米国的保险，更全面，种类也更多。当然了，达保险的背后，就是留给普通的漏，也越来越少，甚至几近于无。